景現(xiàn)金（亳州藥都農(nóng)商銀行）

　　摘要：鄉(xiāng)村振興背景下，金融科技在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用有了廣闊的前景。農(nóng)村金融市場(chǎng)通過應(yīng)用移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新技術(shù)，可以降低交易成本，提高金融服務(wù)的覆蓋面，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的數(shù)字化、智能化發(fā)展。農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展不僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和轉(zhuǎn)型提供必要的資金支持，促進(jìn)農(nóng)民增收，而且能夠提供更多符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，釋放農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的潛力，改善農(nóng)民生活水平?；诖?，本文主要探討了鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，探究了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展路徑，以期促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)步健康發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村；金融市場(chǎng)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

　　引言

　　隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，農(nóng)村金融市場(chǎng)在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用愈發(fā)凸顯。從某種程度上來說，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展直接關(guān)系到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成敗。近年來，信息技術(shù)不斷發(fā)展，國(guó)家政策持續(xù)支持，農(nóng)村金融市場(chǎng)迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。然而，受制于信息不對(duì)稱、金融服務(wù)覆蓋不全面、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題，農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨諸多挑戰(zhàn)。因此，探討鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施具有重要意義。

　　鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨的機(jī)遇

　　一、金融科技得到廣泛應(yīng)用

　　隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，金融科技在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用得到迅速普及。移動(dòng)支付技術(shù)的廣泛應(yīng)用徹底改變了農(nóng)村居民的支付習(xí)慣，通過智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村居民可以輕松完成轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等日常金融交易，大大提升了交易的便捷性和安全性。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的興起，如P2P借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等，為農(nóng)村居民提供了更加多元的融資渠道，使他們能夠更加靈活地獲取所需資金。

　　二、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級(jí)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的興起，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加科學(xué)化、規(guī)?；?，提高了農(nóng)產(chǎn)品的附加值和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。鄉(xiāng)村旅游的快速發(fā)展，不僅吸引了大量游客，而且?guī)?dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如民宿、餐飲、手工藝品等，為農(nóng)村市場(chǎng)帶來了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。此外，電商的崛起，打破了傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品銷售的地理限制，讓農(nóng)產(chǎn)品能夠直達(dá)消費(fèi)者手中，提高了農(nóng)民的收入水平。金融機(jī)構(gòu)通過提供貸款、融資擔(dān)保、股權(quán)投資等多元化金融服務(wù)，積極支持農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新、設(shè)備升級(jí)和市場(chǎng)拓展，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。

　　三、農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展

　　隨著農(nóng)民收入水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)正展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)村居民對(duì)耐用消費(fèi)品、住房改善、健康醫(yī)療等方面的需求日益增加，為農(nóng)村金融市場(chǎng)開辟了新的發(fā)展空間。金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)農(nóng)村居民的實(shí)際需求，推出適合其需要的信貸產(chǎn)品，如購車貸款、住房按揭貸款等，幫助他們實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級(jí)。隨著農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求不斷增加。金融機(jī)構(gòu)通過設(shè)計(jì)適合農(nóng)村居民的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等，可以為他們提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷完善，農(nóng)村居民對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨笾饾u增加。金融機(jī)構(gòu)通過推出適合農(nóng)村居民的理財(cái)產(chǎn)品，引導(dǎo)他們進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置和財(cái)富管理，從而推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨的挑戰(zhàn)

　　一、信息不對(duì)稱

　　在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨的信息不對(duì)稱問題依然嚴(yán)峻。由于農(nóng)村征信體系相對(duì)滯后，農(nóng)村居民的信用記錄不完善，金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估農(nóng)民貸款申請(qǐng)時(shí)難以獲得全面準(zhǔn)確的信息，導(dǎo)致信貸決策風(fēng)險(xiǎn)增加。農(nóng)村地區(qū)的信息化程度相對(duì)較低，信息獲取渠道有限，金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)時(shí)掌握農(nóng)村客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，增加了信貸管理的難度。這種信息不對(duì)稱狀況不僅提高了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本，而且限制了金融資源的有效配置。

　　二、農(nóng)民融資需求日益多樣化

　　隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，農(nóng)民的融資需求呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。一直以來，農(nóng)民的融資需求主要集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，其在創(chuàng)業(yè)、教育、醫(yī)療、住房改善等方面的資金需求日益增加。然而，當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品較為單一，以短期貸款為主，難以滿足農(nóng)民多樣化的融資需求，不僅限制了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展空間，也制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，如何根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨的重要挑戰(zhàn)。

　　三、專業(yè)人才匱乏

　　農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開專業(yè)人才的支撐，然而，當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨著專業(yè)人才匱乏的困境。一方面，農(nóng)村地區(qū)工作條件相對(duì)艱苦、生活設(shè)施不夠完善，難以留住高素質(zhì)的金融人才。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在人才培養(yǎng)和引進(jìn)方面力度不足，導(dǎo)致專業(yè)人才儲(chǔ)備不足，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)開拓等方面面臨諸多困難。

　　鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展路徑

　　一、建立農(nóng)村信用信息體系，加大金融知識(shí)宣傳教育力度針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨的信息不對(duì)稱的問題，相關(guān)部門需要加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用，加快構(gòu)建農(nóng)村信用信息系統(tǒng)。具體而言，政府部門應(yīng)當(dāng)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、地方信用體系建設(shè)機(jī)構(gòu)等多方力量，共同推進(jìn)農(nóng)村信用信息的采集、整合與共享。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶信用記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、還款記錄等多維度信息的全面收集與精準(zhǔn)分析，提高農(nóng)民信用信息的透明度與可用性。同時(shí)，制定統(tǒng)一的信息采集標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制，保障信用信息的安全與合規(guī)使用，為金融機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確可靠的信用評(píng)估依據(jù)。在這一基礎(chǔ)上，相關(guān)部門需要加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳教育，不斷提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分利用各種渠道和平臺(tái)，如鄉(xiāng)村廣播、宣傳欄、微信公眾號(hào)等，定期舉辦金融知識(shí)講座和培訓(xùn)活動(dòng)，深入淺出地講解金融基礎(chǔ)知識(shí)、金融產(chǎn)品特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范技巧等內(nèi)容。針對(duì)農(nóng)村居民的實(shí)際需求，重點(diǎn)普及存貸款、投資理財(cái)、保險(xiǎn)保障等方面的知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)村居民樹立正確的金融觀念，增強(qiáng)農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

　　二、創(chuàng)新金融服務(wù)模式，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面

　　首先，積極推廣移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等新型金融服務(wù)方式，充分利用智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提高農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)，使農(nóng)村居民能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)?shù)炔僮鳎越档徒灰壮杀竞蜁r(shí)間成本。通過這種方式，不斷提升金融服務(wù)的便捷性，滿足農(nóng)村居民對(duì)高效金融服務(wù)的需求。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與地方政府、農(nóng)業(yè)合作社、電商平臺(tái)等機(jī)構(gòu)的合作，構(gòu)建多方共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。例如，金融機(jī)構(gòu)可以與地方政府合作，共同推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括增設(shè)ATM機(jī)、POS機(jī)等自助服務(wù)終端，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性。同時(shí)，與農(nóng)業(yè)合作社合作，開發(fā)符合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，如合作社內(nèi)部融資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，滿足農(nóng)村居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售等環(huán)節(jié)的資金需求。此外，與電商平臺(tái)合作，為農(nóng)產(chǎn)品上行提供支付結(jié)算、供應(yīng)鏈融資等一體化金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村電商的快速發(fā)展。再次，為了進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重開展金融精準(zhǔn)扶貧工作，通過深入了解貧困地區(qū)的實(shí)際情況和貧困人口的金融需求，設(shè)計(jì)符合其特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如小額信貸、扶貧再貸款等，幫助貧困人口解決生產(chǎn)生活資金短缺問題，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)，通過為農(nóng)戶建立信用檔案、開展信用評(píng)級(jí)等方式，增強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識(shí)，提高其信用水平，為金融服務(wù)的順利開展提供保障。

　　三、推出多元化金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多樣化融資需求

　　在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化需求日益凸顯，要求金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等多方面的融資需求。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的實(shí)際情況和農(nóng)民的具體需求，不斷推出多元化的金融產(chǎn)品，從貸款、保險(xiǎn)到理財(cái)全方位覆蓋農(nóng)民的生產(chǎn)生活需求。通過加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研和分析，及時(shí)把握市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，為農(nóng)民提供更加精準(zhǔn)高效的金融服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。

　　首先，針對(duì)農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的資金需求，設(shè)計(jì)差異化的貸款產(chǎn)品。例如，推出針對(duì)種植大戶的“農(nóng)業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)貸款”，為其提供長(zhǎng)期、低息的資金支持，幫助其擴(kuò)大種植面積或引進(jìn)新品種。同時(shí)，為了支持農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)可以推出“農(nóng)機(jī)購置貸款”，解決農(nóng)戶購買農(nóng)機(jī)設(shè)備的資金難題。此外，針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工和銷售環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)“供應(yīng)鏈金融”產(chǎn)品，通過整合上下游企業(yè)資源，為農(nóng)戶提供訂單融資、應(yīng)收賬款融資等服務(wù)，降低其融資成本，提高農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其次，在金融保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，應(yīng)充分考慮農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以推出“農(nóng)作物種植保險(xiǎn)”和“養(yǎng)殖保險(xiǎn)”，為農(nóng)戶提供因自然災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償。針對(duì)農(nóng)民生活中的意外和健康風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)計(jì)“農(nóng)村小額人身意外傷害保險(xiǎn)”和“農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)”等，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。此外，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，如“農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)”“農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”等，為農(nóng)民提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。最后，積極開發(fā)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)可推出“農(nóng)村定期存款”“農(nóng)村結(jié)構(gòu)性存款”等低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的穩(wěn)健投資需求。同時(shí)，針對(duì)有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的農(nóng)民，可以引入“農(nóng)村基金定投”“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”等新型理財(cái)產(chǎn)品，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。為了增強(qiáng)農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)和能力，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期舉辦理財(cái)知識(shí)講座和培訓(xùn)班，向農(nóng)民普及理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)其樹立正確的投資觀念。

　　四、加強(qiáng)金融人才培養(yǎng)，打造普惠金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)

　　針對(duì)農(nóng)村金融人才匱乏的困境，構(gòu)建一支高素質(zhì)、專業(yè)化的普惠金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)尤為關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)可以通過深化校企合作、完善激勵(lì)機(jī)制、強(qiáng)化培訓(xùn)教育以及營(yíng)造良好環(huán)境等方式，打造一支高效、專業(yè)的普惠金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施提供堅(jiān)實(shí)的人才保障。

　　首先，深化與高校及職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合作，共同制定農(nóng)村金融人才培養(yǎng)計(jì)劃。通過開設(shè)農(nóng)村金融實(shí)務(wù)、金融科技應(yīng)用、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)等跨學(xué)科課程，培養(yǎng)出既懂金融又熟悉農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的復(fù)合型人才。其中，合作高校應(yīng)提供理論支撐，金融機(jī)構(gòu)需要分享實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，確保學(xué)生能夠同時(shí)掌握理論知識(shí)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為未來投身農(nóng)村金融市場(chǎng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次，建立健全金融人才的激勵(lì)機(jī)制和職業(yè)發(fā)展體系。政府及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺(tái)具有吸引力的薪酬政策，提高相關(guān)人員的福利待遇，對(duì)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)工作的金融從業(yè)人員，給予額外的津貼和補(bǔ)貼，以體現(xiàn)對(duì)其工作的認(rèn)可和支持。同時(shí)，為金融人才規(guī)劃清晰的職業(yè)發(fā)展路徑，如設(shè)立初級(jí)、中級(jí)、高級(jí)客戶經(jīng)理等崗位序列，明確晉升標(biāo)準(zhǔn)和條件，激發(fā)人才的工作積極性。再次，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融從業(yè)人員的培訓(xùn)。相關(guān)部門可以通過定期組織專業(yè)技能培訓(xùn)、案例分析研討會(huì)等形式，不斷提升人員的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平。培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括最新的金融政策、金融科技應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，確保從業(yè)人員能夠緊跟市場(chǎng)步伐，滿足農(nóng)村居民的多元化金融需求。最后，營(yíng)造良好的工作環(huán)境和文化氛圍，吸引并留住金融人才。相關(guān)部門應(yīng)關(guān)注員工的工作體驗(yàn)和心理健康，提供舒適的工作環(huán)境，開展豐富的團(tuán)隊(duì)建設(shè)活動(dòng)，增強(qiáng)員工的歸屬感和凝聚力。此外，通過樹立先進(jìn)典型、表彰優(yōu)秀員工等方式，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造力，以推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

　　結(jié)語

　　綜上所述，鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融市場(chǎng)既面臨著廣闊的發(fā)展機(jī)遇，又面臨著諸多挑戰(zhàn)。通過加強(qiáng)金融科技應(yīng)用、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和轉(zhuǎn)型、建立農(nóng)村信用信息系統(tǒng)等方式，可推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的目標(biāo)。

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　　作者簡(jiǎn)介：景現(xiàn)金，碩士，會(huì)計(jì)師、經(jīng)濟(jì)師、審計(jì)師，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。

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